消費者金融の金利はどれくらい?金利についてを詳しく解説

消費者金融の金利について

最終更新日:
消費者金融の金利は、ずっと昔から高い高いと言われ続けていました。消費者金融の金利は2010年の6月以降から格段に低くなりましたが、それでも高い金利であることは間違いありません。

このページでは、そんな消費者金融の金利に対してフォーカスしてみました。金利と利息についてを詳しく知っておきたい言う人はこれ以上ないレベルで易しく説明しているので是非読んでください。



    法律に定められている金利について

    最初に理解しておきたいのが、利息制限法で定められている上限金利についてを理解しておかなければなりません。


    この利息というものは、消費者金融の場合は、契約した限度額によって上限となる金利は異なります。
    上限となる金利は以下のようになります。


    • 10万円未満の契約の場合  20.0%が上限
    • 10万円以上100万円未満の契約の場合 18.0%が上限
    • 100万円以上の場合 15.0%が上限

    これが限度額に応じた三段階の上限金利となりますが、これ以下の金利の契約であれば下限金利に対しては特に制限はありません。


    大手消費者金融の上限金利と下限金利について

    上記で利息制限法の上限金利についてを述べましたが、これを踏まえた上で大手消費者金融の金利を見ていきます。


    プロミス 4.5%〜17.8%
    アコム 3.0%〜18.0%
    アイフル 4.5%〜18.0%
    SMBCモビット 3.0%〜18.0%

    このように金利体制が決まっています。
    上限金利は利息制限法では、20.0%が最高となっていますが、大手消費者金融の場合は、10万円の契約が最小枠であるため最高でも18.0%となります。
    下限の最も低い金利と、上限の最も低い金利を赤い文字に強調していますが、これだけを見ると、実際に契約を行った際には、3.0%〜18.0%の例だと、間をとって9.0%くらいに自分はなるんじゃないのかと淡い期待をしてしまいがちではありますが、この金利が適応される事は初回契約時はありませんし、長期的に利用しても、この金利が適応されることはほぼ無いといってもいいでしょう。


    その証拠に、例としてアコムの金利で契約金額ごとに適応される金利を見ていきます。


    契約金額 適応される金利
    1万円〜99万円 7.7%〜18.0%
    100万円〜300万円 7.7%〜15.0%
    301万円〜500万円 4.7%〜7.7%
    501万円〜800万円 3.0%〜4.7%

    これを見ると、500万円以上の契約を行って初めて適応される金利幅が、3.0%〜4.7%となるため、消費者金融は年収の1/3までしか融資を受ける事が出来ないため、年収は1,500万円以上の人でないと適応されない金利というのがわかります。
    例外として貸金業法に基づくおまとめローン等を利用し、他社から借り換え等を行った場合は、総量規制対象外となるため、例外として低い金利として受ける事が出来る可能性がありますが、こちらも既に返済能力を超えているほどの返済額となっているケースが大半なので、業者の指定する下限金利は、言わば客釣り程度のものと考えるべきです。


    各業者へ、新規契約で契約を行った場合に適応される金利は、実際に電話で問い合わせを行い調査したところ以下のような返答がありました。


    プロミス

    上限金利が適応される

    アコム

    上限金利が適応される

    アイフル

    上限金利が適応される

    SMBCモビット

    上限金利が適応される

    つまり、これがどういうことかというと消費者金融の金利は上限金利となる18.0%が適応されると考えておくべきという事であり、上記の金利比較表では、プロミスの17.8%の金利が皮肉ながら最も低金利で契約出来るということになります。


    消費者金融は上限金利が採用される事を知っておこう!


    これを理解した上で、この18.0%の金利はどれくらいなのかを解説していきます。


    18.0%の金利で毎月どれくらいの利息が付くのか?

    消費者金融の金利は基本的に初回契約であれば18.0%の金利が採用される事は分かりました。
    では、次にこの金利が適応された場合にどの程度利息が付くのかという事を見ていきましょう。


    利息の計算方法について

    利息の計算方法ですが、以下のような計算式となります。


    利息算出の計算式の図解
    ※1ヶ月30日の場合


    このようにカードローンは、1日分の日割り計算で算出した利息を借りた日数分ほど掛け算で掛けて算出します。


    ではこれに数字を当てはめて、シミュレーションしてみます。


    10万円を18.0%の金利で1ヶ月(30日)借りた場合

    上記の計算式に、数字を当てはめると、
    10万円 × 18.0% ÷ 365 = 49.3円(1日の利息)


    49.3円 × 30日 = 1479円


    という事になります。端数等の関係もありますが概ねこの金額に相違はありません。


    つまり目安として10万円借りたら1,500円ほど毎月利息が発生するという認識をしましょう。


    この毎月掛かる利息分を金額ごとに以下の表にまとめました。

    借りた金額 月々の利息(30日換算、端数繰り上げ)
    5万円 750円
    10万円 1,500円
    20万円 3,000円
    30万円 4,500円
    40万円 6,000円
    50万円 7,500円

    これが利息となるため、カードローンは月一の約定日返済となるため、10万円の借入に対し、1,500円は利息として支払う形で、それ以上返済を行うと、元金が減っていくという仕組みとなります。


    金利と実質年率って何がどう違うのか?

    消費者金融の金利を調べるとよく記載が「実質年率」という記載をされているのを見られた事はないでしょうか?
    この実質年率という記載は、金利と同意語という認識で問題ありません。


    どうしてこういった記載になるかというと、基本的に消費者金融の契約で、年会費や維持費、保証料、事務手数料等の費用は掛かりません。
    ※契約時の書類の印字手数料、ATM利用時の手数料は除く


    つまり、お金を借りない限り他に掛かる費用はなく、金利の中に事務手数料分も含んでいるということになり、これによって実質的な年率としてこのように呼ばれているというわけです。


    実質年率と金利の違いについて


    18.0%の金利はいくら借りたら高いと感じるのか?

    上記で説明したように、5万円だけ融資を受けた場合は利息は月に約750円程度です。
    正直、750円ならどうにでもなる金額であるのは、どうにでもなると思いますし、ビックリするほど高いとも感じません。


    10万円の場合の1,500円でもそうです。正直どうにでもなると思ってしまいますよね。ただ、この金利が極端に高いと感じる金額が大体40万円以上借りたタイミングで高いと感じるようになります。

    これは、運営者である工藤カネロン本人の身を持って体験した実体験を元に体感でどれくらいの金額の融資を受ければこの金利が高いと感じるのかを以下で説明していきます。


    当時、年収約300万円程度で月の手取りが約20万円前後でした。支払い等を除くと大体月に3万円程度はお小遣いとして利用できる金額でした。
    その中で、消費者金融を利用し、最初は2万円からスタートし、形容できる言葉がなく、あえて言うのなら「なんとなく」徐々に借入金額が増えていき限度額の50万円を借りたタイミングで、月に業者指定の最低返済額が、13,000円でした。


    月々3万円使えていたお金が、その時点で17,000円になった上、これまでお小遣いの補填として借りていたので、月に5万円程度使えていた為、その生活に慣れていたのでいわゆるWパンチをくらった状態です。


    借りれる内はなんとなく金利高いなと感じていましたが、どうにでもなりそうなイメージしかありませんでした。
    そこで、月に13,000円返済していた中の内訳を見ると、金利だけで7,500円も取られており、元金が月に1万円も返済できていない事に気づきこの金利の高さを痛感しました。
    返済は結局するしかないので続けていきましたが、18.0%の金利は、30万円を超える融資を受けると月々の返済額の中で金利が半分以上を締めるため、返済が厳しいというのは言うまでもありません。


    消費者金融の18.0%の金利は30万円以上借りると返済額極端に厳しくなる


    どうしても返済が厳しい場合は、、

    返済がどうしても厳しい場合は、必ずしも元金を返済する必要はなく、
    滞納せずに、相談することで、その月の利息だけで、よくなる場合もあります。
    コレをジャンプと業界用語でいうのですが、
    元金を返済せずに利息だけ払って、その月をまたぐコトを言います。
    滞納してしまうと、信用情報で、どうしても滞納という記載をされるので、
    これは、マイカーローンや、教育ローン、住宅ローンで不利になってしまうこともあります。
    なので、返済が厳しい場合は一旦業者に相談してみることをオススメします。


    消費者金融の金利についてのまとめ

    消費者金融の金利についてを箇条書きでまとめておきます。


    • 金利は利息制限法によって上限が決められている
    • 各消費者金融は下限金利と上限金利が設けられている
    • 初回契約は、ほぼ十中八九、上限金利の契約となる
    • 消費者金融は、基本的に18.0%の金利が適応される
    • 18.0%の金利は10万円借りたら月の利息は1,500円程度である
    • 30万円以上の融資を受けると金利だけで返済がかなり厳しくなる

    正直、消費者金融は高いから銀行カードローンの方がいい!という話が出ますが、確かに銀行カードローンの金利は平均的に14.5%ですから消費者金融よりも低金利で融資を受けることが出来ます。ただ、どちらにしても、他のローンと比べると金利はかなり高い為、カードローンの性質上、便利ではありますが100万円以上融資を受けるものではないと認識しておきましょう。